Creditele medii pentru mașinile second-hand sunt acum mult mai mari decât valoarea vehiculelor

Prețurile mașinilor second-hand au fost peste tot în ultima vreme, unele modele second-hand depășind noile prețuri de vânzare recomandate, pe măsură ce cererea a crescut și oferta a scăzut. În timp ce această situație pare să fi fost în mare parte rezolvată, datele financiare ale pieței mașinilor uzate continuă să ridice sprâncene, deoarece cumpărătorii par să ruleze mai mult capital negativ în achizițiile lor în 2023.

Un nou studiu de la J.D. Power și TransUnion a subliniat faptul că raportul mediu dintre împrumut și valoare al finanțării mașinilor folosite a crescut la 125% în primul trimestru al 2023. Aceasta este în creștere de la 110 cu un an în urmă și 104 la sută în aceeași perioadă în 2021. Raportul împrumut/valoare (LTV) măsoară cât de mult împrumută un cumpărător în raport cu valoarea vehiculului achiziționat, astfel că un împrumut de 12.500 de dolari pentru o mașină care valorează doar 10.000 de dolari ar aduce acel LTV mediu de 125%.

Această creștere se datorează parțial prețurilor umflate pe care cumpărătorii de mașini second-hand le-au plătit în ultimii ani. Deoarece valorile au scăzut recent, acești cumpărători s-au trezit „sub nivelul apei” la împrumuturile lor auto, ceea ce înseamnă că datorează mai mult decât merită. Pe măsură ce aceste persoane se întorc pe piața mașinilor de ocazie, mulți dintre ei finanțează această valoare negativă sau o „introduc în noile lor împrumuturi”, ceea ce duce la creșterea LTV-ului.

Dincolo de problemele financiare individuale pe care le poate cauza acest lucru, J.D. Power și TransUnion au subliniat că LTV-urile ridicate ar putea fi privite ca un semn de avertizare pentru viitoarele întârzieri la plată. Împrumutații subprime, sau cei cu scoruri de credit de la 500 și 600 de grade, sunt deja considerați ca având un risc mai mare de neplată, iar studiul a constatat că cei mai mulți dintre ei au văzut LTV-uri de 140% sau mai mari la începutul anului 2020. Cei care ar putea să își cucerească plățile pentru mașină și să își reducă LTV-ul au fost mai puțin susceptibili de a fi în incapacitate de plată, dar persoanele care se confruntă cu LTV-uri ridicate au fost mai susceptibile de a avea întârzieri la plată de 60 sau mai multe zile.

Chiar dacă situația dvs. financiară și creditul dvs. sunt solide, menținerea unui control asupra sumei pe care o împrumutați și, în cele din urmă, plătiți, este o idee bună:

Faceți cel mai mare avans pe care vi-l puteți permite.
Căutați cea mai bună ofertă de finanțare.
Încercați să achitați creditul mai devreme, efectuând plăți lunare duble ori de câte ori puteți. Astfel, puteți economisi sute, chiar mii de dolari din dobânzi.

În cele din urmă, nu uitați că mașina dvs. este un activ care se depreciază și, în marea majoritate a cazurilor, vehiculele își pierd valoarea în timp, nu invers.