Cum funcționează finanțarea auto?

180

Cumpărarea unei mașini este o investiție financiară majoră, chiar dacă cumpărați un model second-hand. Pentru a face costul mai ușor de gestionat, mulți șoferi aleg să-și finanțeze mașina cu un împrumut auto. Când finanțați un vehicul, plătiți pentru mașină în rate lunare, mai degrabă decât într-o sumă forfetară.

Deși un împrumut auto vă poate ajuta să vă permiteți o mașină mai ușor, există și câteva dezavantaje de luat în considerare. În acest articol, vă vom explica tot ce trebuie să știți despre finanțarea unei mașini, inclusiv de unde să obțineți finanțare și cum să obțineți cele mai bune condiții de împrumut pentru situația dvs.

Găsiți un împrumut auto care funcționează pentru dvs. Comparați cu ușurință creditorii de mai jos.

Ghișeul dvs. unic pentru a compara împrumuturile auto.

Introduceți informațiile pentru a vedea opțiunile de împrumut auto.

Ce înseamnă să finanțezi o mașină?

Finanțarea unei mașini înseamnă că cumpărați vehiculul cu bani împrumutați de o instituție financiară, cum ar fi o bancă. Puteți finanța întregul cost al unui vehicul sau puteți efectua un avans în numerar și puteți finanța restul achiziției. Plătiți împrumutul în rate lunare, plus dobândă, pe o perioadă de timp prestabilită.

Majoritatea creditelor auto sunt garantate, ceea ce înseamnă că mașina dvs. este folosită ca garanție. Dacă încetați să plătiți împrumutul, creditorul are dreptul să reia mașina și să o vândă pentru a-și recupera banii. În timp ce, din punct de vedere tehnic, dețineți o mașină finanțată (spre deosebire de un leasing), creditorul poate totuși să ia înapoi mașina dacă nu respectați împrumutul sau vă încălcați contractul de împrumut în orice alt mod.

Factorii care compun un împrumut auto

Împrumuturile pentru mașini pot părea complicate, dar de fapt sunt destul de simple. Iată câteva condiții pentru împrumutul auto pe care ar trebui să-i cunoști înainte de a solicita un împrumut.

Plată în avans

Un avans este suma de bani pe care o depuneți pentru mașină. Creditorii preferă, de obicei, debitorii care plătesc un avans pe vehiculul lor, deoarece arată că sunt angajați la împrumut.

Deoarece nu puteți împrumuta un avans (trebuie făcut cu numerar pe care îl aveți deja), a pune mai mulți bani pe mașină vă poate ajuta să obțineți condiții de împrumut mai bune, cum ar fi o dobândă mai mică.

Rată anuală procentuală (DAE)

Rata anuală procentuală (APR) este în esență costul împrumutului de bani. Când solicitați un împrumut, creditorul vă atribuie un DAE pe baza scorului dvs. de credit, care vă determină solvabilitatea. De exemplu, dacă aveți un credit slab, împrumutătorul poate considera că aveți mai multe șanse să rămâneți în neregulă a împrumutului și să stabilească un DAE mai mare pentru a atenua riscul. Creditorii tind să prefere șoferii cu scoruri bune de credit, ceea ce vă ajută să vă calificați pentru o DAE mai mică.

Termenul împrumutului

Termenul împrumutului este timpul de care aveți la dispoziție pentru a rambursa banii pe care i-ați împrumutat. Termenele tipice ale împrumutului variază de la 36 la 72 de luni, dar unii creditori vă permit să împrumutați bani pentru perioade mai scurte și mai lungi.

Alegerea unui termen mai lung de împrumut vă permite să plătiți mașina încet, dar înseamnă și că veți plăti mai multă dobândă. Dacă vă puteți permite să cheltuiți mai mult pentru plata lunară a mașinii, luați în considerare optarea pentru un termen mai scurt al împrumutului. Veți plăti mai puțină dobândă și veți construi capitaluri proprii în mașină mai repede.

Avantajele finanțării unei mașini

Finanțarea unei mașini poate fi o mișcare financiară inteligentă pentru mulți oameni. Iată câteva dintre beneficiile obținerii unui împrumut auto.

Finanțare imediată

Economisirea suficienților bani pentru a plăti cash pentru un vehicul poate dura ani. Cu finanțare, puteți obține banii rapid. Chiar dacă mergeți la o reprezentanță locală fără a obține un împrumut în avans, puteți solicita un împrumut, obțineți fonduri și porniți la drum cu o mașină nouă în aceeași zi.

Orice proprietate

Dacă cumpărați o mașină cu buget redus, poate doriți să luați în considerare și leasingul. Dar cu o mașină finanțată, în cele din urmă deții mașina complet. Puteți alege să păstrați mașina ani de zile sau să o vindeți și să folosiți banii pentru a vă cumpăra următorul vehicul.

Construiți echitate în mașină

Atunci când finanțați o mașină, încă vă construiți capitaluri proprii în timp. La un moment dat pe durata împrumutului, în cele din urmă dețineți un procent mai mare din valoarea mașinii decât încă mai datorați. Pentru comparație, atunci când închiriați o mașină, nu construiți niciodată capitaluri proprii în vehicul.

Credit îmbunătățit

Un alt beneficiu al finanțării unei mașini este că vă poate îmbunătăți scorul de credit. Efectuarea plăților lunare la timp arată agențiilor de raportare de credit că sunteți un împrumutat de încredere. Construindu-vă acum scorul de credit, puteți obține condiții de împrumut mai favorabile în viitor.

Dezavantajele finanțării unei mașini

În timp ce finanțarea auto este o opțiune populară, există câteva dezavantaje de luat în considerare. Iată câteva lucruri de știut înainte de a alege să obțineți un împrumut auto.

Costuri mai mari

Unul dintre cele mai mari dezavantaje ale finanțării unei mașini este costul. Indiferent de DAE pe care o asigurați, veți ajunge să plătiți mai mult decât valorează mașina pe durata împrumutului. Puteți evita ratele dobânzilor și alte comisioane plătind pentru o mașină nouă sau uzată cu numerar.

Opțiuni limitate pentru vehicule

Dacă aveți inima pusă pe un anumit tip de vehicul, finanțarea poate să nu fie opțiunea potrivită. Unele instituții financiare acordă împrumuturi doar pentru anumite tipuri de achiziții. De exemplu, este posibil ca o bancă să nu vă acorde un împrumut pentru a cumpăra o mașină care are mai mult de 10 ani.

Cerințe de asigurare

Pentru a atenua riscul, creditorii solicită deseori debitorilor să aibă o poliță de asigurare auto acoperită complet pe toată durata împrumutului. Politicile de acoperire cuprinzătoare includ acoperire împotriva coliziunii și acoperire cuprinzătoare care plătește reparațiile la vehiculul dumneavoastră în cazul unui accident. Aceste polițe sunt mai scumpe decât polițele de acoperire minimă, care oferă doar cantitatea minimă de acoperire necesară în statul dumneavoastră.

De unde pot obține finanțare pentru mașini?

Multe instituții financiare oferă împrumuturi auto. Iată câteva locuri în care să căutați dacă vă gândiți să aplicați pentru un împrumut.

Uniuni de credit

Uniunile de credit sunt organizații non-profit care oferă servicii bancare și împrumuturi. Dacă aveți un credit excelent, obținerea unui împrumut de la o uniune de credit vă poate ajuta să obțineți un DAE mai mic. În general, obiectivul principal al unei uniuni de credit este să-și servească membrii, mai degrabă decât să obțină cel mai mare profit, așa că merită să cercetezi uniunile de credit locale pentru a vedea care sunt opțiunile tale.

Băncile

Daca ai o relatie existenta cu o banca, vezi daca ofera credite auto. În timp ce împrumuturile auto de la bănci au uneori cerințe mai stricte și rate ale dobânzilor mai mari, este posibil să obțineți o ofertă mai bună dacă sunteți un client existent și aveți fonduri adecvate în conturile dvs. bancare.

Dealeri

Dealerii de mașini lucrează cu o rețea de creditori pentru a oferi împrumuturi auto cumpărătorilor locali de mașini. Acești creditori tind să perceapă cele mai mari rate ale dobânzilor, dar este o opțiune accesibilă dacă nu ai timp să obții un împrumut înainte de a începe să cumperi mașini. Dacă aveți un credit slab, un creditor al unei reprezentanțe poate fi dispus să lucreze cu dvs. pentru a încheia vânzarea.

Finanțare automată online vs. în persoană

Există câteva modalități de a obține un împrumut auto. Puteți vizita o bancă sau o uniune de credit în persoană, ceea ce vă poate oferi cea mai mare pârghie pentru a vă asigura un TAE favorabil. De asemenea, puteți solicita un împrumut la reprezentanță prin intermediul unuia dintre creditorii acestora. Aplicarea online pentru finanțare auto este probabil cea mai ușoară opțiune. Puteți aplica oricând de pe computer și mulți creditori vă vor oferi o decizie în cel puțin o zi lucrătoare.

Cum să obțineți un împrumut auto la preț accesibil

Există multe modalități de a obține un împrumut auto la preț accesibil. Înainte de a începe să aplicați pentru împrumuturi, revizuiți aceste sfaturi pentru a obține cele mai bune condiții de împrumut pentru situația dvs. financiară.

Îmbunătățiți-vă creditul

Dacă scorul dvs. de credit este scăzut, ar putea fi inteligent să vă suspendați finanțarea. Îmbunătățirea creditului vă va ajuta să vă calificați pentru o rată a dobânzii mai mică, astfel încât veți cheltui mai puțin în general. Iată câteva modalități eficiente de a vă crește scorul de credit:

  • Recuperați conturile expirate
  • Efectuați plățile la timp
  • Reduceți utilizarea creditului
  • Plătiți cât mai multe datorii posibil

Uită-te in jur

Ca cea mai bună practică, nu ar trebui să acceptați prima ofertă de împrumut pe care o primiți. Căutați și comparați creditorii pentru a vedea ce condiții de împrumut puteți obține de la diferite bănci. Unii creditori ar putea oferi chiar stimulente unice. De exemplu, uniunile de credit pot oferi reduceri militare pentru personalul activ, veteranii și familiile acestora.

Obțineți pre-aprobat

Înainte de a merge la dealer, primiți o scrisoare de pre-aprobare. O pre-aprobare este o scrisoare de ofertă din partea împrumutătorului care include termenii împrumutului, cum ar fi rata dobânzii și termenul împrumutului.

Doar pentru că ești pre-aprobat nu înseamnă că trebuie să împrumuți banii. O scrisoare de pre-aprobare vă poate ajuta să negociați condiții de împrumut mai bune de la un alt creditor, în special unul care funcționează cu reprezentanța pe care o vizitați.

Întrebări frecvente

De ce scor de credit aveți nevoie pentru a finanța o mașină?

Fiecare companie de creditare are cerințe diferite privind scorul de credit pentru finanțarea unei mașini. Cu toate acestea, ar trebui să urmăriți un scor de credit de 670 sau mai mare atunci când solicitați un împrumut. Cu cât scorul dvs. de credit este mai mare, cu atât condițiile împrumutului ar trebui să fie mai favorabile.

Finanțarea unei mașini înseamnă deținerea acesteia?

Dețineți o mașină care este finanțată, ceea ce înseamnă că sunteți responsabil pentru întreținere, taxe și înregistrare. Cu toate acestea, creditorul păstrează de obicei titlul real în timp ce plătiți împrumutul.

Și amintiți-vă: împrumutătorul vă poate reposeda mașina dacă încetați să efectuați plăți. Nu aveți proprietatea legală deplină a vehiculului până când împrumutul nu este achitat.

Există alternative la împrumutul auto?

Plata în numerar este una dintre cele mai comune alternative la finanțarea unei mașini, dar există și alte opțiuni. De exemplu, ați putea decide să închiriați o mașină pentru câțiva ani. Închirierea nu se va încheia cu dreptul de proprietate (cu excepția cazului în care cumpărați mașina la sfârșitul termenului de închiriere), dar vă permite să vă mențineți plățile lunare la un nivel scăzut. Ați putea lua în considerare și platforme de împrumut peer-to-peer pentru a împrumuta bani de la persoane fizice, care sunt de obicei negarantate și au adesea rate mai mici ale dobânzilor.

Editor financiar și asigurări

Elizabeth Rivelli este o scriitoare independentă cu peste trei ani de experiență în finanțe personale și asigurări. Are cunoștințe extinse despre diverse linii de asigurări, inclusiv asigurări auto și asigurări de proprietate. Descrierea sa a apărut în zeci de publicații financiare online, precum The Balance, Investopedia, Reviews.com, Forbes și Bankrate.

Sursa: www.caranddriver.com

Citește și